취업 후 학자금 상환제도(ICL) 완벽 가이드: 알아두면 득이 되는 모든 것

취업 후 학자금 상환제도 ICL 소득연계형 학자금 대출 상환 방법 소득에 따른 상환 기준 대학생 대출 한국장학재단 지원 원천징수 소득기준 생활비대출

매년 오르는 대학 등록금에 고민이 많으신가요? 아르바이트만으로는 도저히 감당할 수 없는 학비, 그러나 학업에 집중해야 할 중요한 시기라 취업도 어려운 상황. 이런 딜레마를 해결할 수 있는 '취업 후 학자금 상환제도'가 있습니다.

취업 후 학자금 상환제도는 대학(원)생에게 학자금(등록금 전액과 연 400만원 한도의 생활비)을 대출해주고, 소득이 발생한 후 소득수준에 따라 원리금을 상환하는 제도입니다.

📌 핵심 포인트

• 운영 원리: 먼저 대출받고, 취업 후 일정 소득 이상일 때만 상환
• 상환 기준: 연 소득이 상환기준소득(약 2,400만원) 이상일 때부터 상환 의무 발생
• 상환 방식: 소득 초과분의 일정 비율(20% 또는 25%)을 자동 상환
• 대출 항목: 등록금 전액 + 생활비(학기당 최대 200만원)
• 학부 대출 한도: 한도 없음 (대학원은 과정별 한도 적용)

목차 보기

▎취업 후 학자금 상환제도란?
▎등록금 대출 총 한도
▎신청 방법 및 절차
▎소득에 따른 의무상환 방법
▎장기미상환자 관리
▎취업 후 학자금 제도 상환유예
▎자주 묻는 질문
▎마무리

▎취업 후 학자금 상환제도란?

취업 후 학자금 상환제도(Income Contingent Loan, ICL)는 대학(원)생에게 학자금을 대출해주고, 소득이 발생한 후 소득수준에 따라 원리금을 상환하는 제도입니다.

이 제도는 경제적 여건에 관계없이 누구나 의지와 능력에 따라 고등교육 기회를 가질 수 있도록 하고, 대학생과 학부모의 학자금 부담을 덜어주기 위해 2010년에 도입되었습니다.

가장 큰 특징은 '소득 연계형 상환 방식'입니다. 취업 후 일정 소득 이상이 되어야 상환 의무가 발생하며, 소득이 적거나 없는 경우에는 상환 의무가 없습니다.

▎등록금 대출 총 한도

구분	총 한도
학부	한도없음
석사과정	6천만원
전문/의/치/한의계열	9천만원
일반·특수 박사과정	9천만원
전문/의/치/한의계열 박사과정	1억2천만원

* 석·박사 통합과정은 석사과정과 박사과정 한도를 합산하여 적용

▎신청 방법 및 절차

단계	내용
1단계	한국장학재단 홈페이지(www.kosaf.go.kr) 접속 및 로그인
2단계	'학자금 대출' → '취업 후 상환 학자금 대출' 선택
3단계	가구원 정보제공 동의 (부모 또는 배우자)
4단계	서류 제출 및 심사 (2-3주 소요)
5단계	승인 후 대출 실행

필요 준비물: 공인인증서/금융인증서, 부모(또는 배우자)의 공인인증서

한국장학재단에서 신청하기 👉

▎소득에 따른 의무상환 방법

소득 유형	상환 방법
근로소득자	원천공제의무자(고용주)에게 의무상환액이 기재된 원천공제통지서가 발송되며, 1/12씩 급여에서 공제하여 납부
종합소득세 신고대상자	종합소득세 신고 시 함께 신고하여 납부하거나, 원천징수의무자가 원천징수
퇴직소득자	퇴직소득 지급지에서 원천징수된 의무상환액 납부
양도소득자	대출자에게 의무상환이 기재된 납부고지서를 발송하며, 대출자는 납부고지서에 기재된 가상계좌로 납부

소득별 의무상환액 산정

구분	의무상환액 산정
종합소득, 근로소득, 연금소득, 양도소득 대출자	연간소득금액에서 상환기준소득을 초과하는 금액에 상환율을 적용하여 계산한 의무상환액 상환
퇴직소득 발생한 대출자	퇴직소득금액에 상환율을 적용한 의무상환액 상환
상속·증여재산이 있는 대출자	과세표준에 상환율을 적용한 의무상환액 상환

* 상환율: 20% 또는 25%

의무상환액 계산 공식

의무상환액 = (소득인정액 - 상환기준소득) × 상환율(20% 또는 25%)

예시 계산: 연소득 3,000만원, 상환기준소득 2,400만원일 경우, (3,000만원 - 2,400만원) × 20% = 120만원 → 월 10만원 상환

▎장기미상환자 관리

장기미상환자 판정 기준

1. 졸업 후 3년이 경과할 때까지 상환내역이 없는 채무자
2. 상환이 개시된 후 3년까지의 상환액이 대출원리금의 100분의 5 미만인 채무자

장기미상환자로 분류되면 다음과 같은 불이익이 있을 수 있습니다:

• 추가 학자금 대출 제한
• 국세청의 적극적인 상환 관리 대상
• 경우에 따라 신용도에 부정적 영향

▎취업 후 학자금 제도 상환유예

소득발생시 소득수준에 따라 의무상환액이 발생하더라도 아래 사유 해당자는 일정기간 상환유예 가능합니다:

상황	유예 기간
대학생	4년
실직, 폐업, 육아휴직자 중 경제적 사유로 곤란한 자	2년

▎자주 묻는 질문

Q1. 취업 후 학자금 대출과 일반 학자금 대출, 어떤 것이 더 유리한가요?

A1. 개인 상황에 따라 다릅니다. 취업 후 학자금 대출은 졸업 후 취업이 불확실하거나 초기 소득이 낮을 것으로 예상되는 경우 유리합니다. 상환기준소득 이하인 경우 상환 의무가 없고, 고정금리로 이자 변동 걱정이 없습니다. 일반 학자금 대출은 졸업 후 높은 소득이 예상되거나, 빠른 시일 내에 대출금을 상환할 계획이 있는 경우에 적합합니다.

Q2. 대학원생도 취업 후 학자금 대출을 받을 수 있나요?

A2. 네, 대학원생도 취업 후 학자금 대출을 받을 수 있습니다. 다만, 총 대출한도가 학위 과정에 따라 다릅니다. 일반 석사과정은 6천만원, 전문/의/치/한의계열은 9천만원, 박사과정은 9천만원(전문/의/치/한의계열은 1억2천만원)까지 대출 가능합니다.

Q3. 해외 취업 시 학자금 상환은 어떻게 해야 하나요?

A3. 해외 취업자는 국내 소득세를 납부하지 않기 때문에 자동으로 원천징수되지 않습니다. 본인이 직접 한국장학재단에 연락하여 자진 납부해야 합니다. 해외 체류 중에도 상환 의무는 유지되며, 귀국 시 미상환액에 대한 추가 징수가 이루어질 수 있으니 꾸준한 관리가 필요합니다.

▎마무리

취업 후 학자금 상환제도는 소득이 발생할 때만 상환하는 방식으로, 학업과 경제적 부담 사이의 균형을 맞추는 데 도움이 됩니다. 경제적 이유로 교육 기회를 놓치지 않고, 여러분의 꿈을 향해 나아가는 데 이 제도가 도움이 되길 바랍니다.

※ 정확한 최신 정보는 취업 후 학자금 상환 홈페이지에서 확인하세요.

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